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Emprunt bancaire: conseils pour faire face au banquier? Bonjour,
si vous voulez avoir un prêt bancaire pour un bien immobilier, quels conseils avez-vous pour obtenir le meilleur Taux (quand on n'est pas un super riche client)? Quelles questions poser? Quelles astuces?
Pour bien négocier un prêt immobilier, il faut avoir un apport. L?apport personnel devrait être au moins égal à 10% du montant du prêt immobilier. Evidemment, il sera plus facile d?obtenir un crédit si vous vous adressez à la personne qui gère vos comptes au quotidien. Il est donc forcement recommandé d'avoir mis de côté de l'argent chaque mois pendant quelques mois au moins avant d'aller négocier. Le plus important est de démontrer sa capacité à emprunter et non votre nécessité à emprunter.
Ensuite, allez voir votre banquier, il vous donnera une offre de référence. A partir de là , faites jouer la concurrence entre banques et organismes de crédit. Pour cela, Internet propose des comparateurs de crédits immobiliers qui vous permettront de faire une première sélection, mais celle-ci ne remplacera pas la négociation ?d?homme à homme?. Si vous pensez à changer de banque, le transfert de vos comptes vers l?agence vous accordant le prêt sera un plus apprécié des banquiers. Mais attention, même au sein d?une même banque, les Taux d?intérêts consentis peuvent varier fortement d?une agence à une autre.
Avant de signer, demandez à l?organisme qui vous accorde le prêt une simulation de crédit complète, sous forme d?un plan de financement personnalisé, en prenant en compte vos capacités de remboursement. En ayant sous les yeux les mensualités, le capital amorti et le montant des intérêts, vous y verrez plus clair pour toute la durée du prêt.
Au cours de la durée de votre prêt, votre situation financière a des chances d?évoluer. Vous pourrez peut-être rembourser des mensualités plus importantes que celles prévues, ou au contraire avoir des difficultés financières et devoir réduire la voilure. Pour prévoir ces situations, pensez à demander à votre banquier quelle sera la souplesse du crédit et de ses remboursements: que se passe-t-il en cas d?augmentation ou de diminution des mensualités ?
Attention aux frais annexes d?un emprunt immobilier. Le vrai indicateur : le TEG (Taux Effectif Global)
Avant de prendre un crédit, pensez à bien vérifier son TEG (Taux Effectif Global), qui est l?indicateur le plus fiable. Celui-ci prend en compte les frais de dossier, le montant de l?assurance obligatoire couvrant les cas de décès-invalidité-incapacité, et la marge de la banque en cas de Taux révisables. Mais faites attention aussi à ces derniers. Parfois, un Taux plus important au départ permet de bénéficier de ?verrous? à la hausse qui vous garantissent que le Taux ne dépassera pas un certain plafond.
Négocier les frais de dossier d?un crédit immobilier qui représentent en moyenne 0.4% à 1% du montant de l?emprunt, et servent à couvrir les frais de création et de suivi de votre dossier. Librement fixés par votre organisme bancaire, ils sont négociables !
Economiser sur les assurances décès proposées par les banques. Souvent assez chères, elles peuvent être remplacées par des assurances externalisées qui, elles, tiendront compte de votre âge et de votre condition. Donc si vous êtes jeune et non-fumeur, externalisez votre assurance décès-invalidité !
Attention aux frais de remboursement anticipé ! Si vous voulez effectuer un remboursement anticipé de la totalité de votre emprunt (revente, rentrée d?argent inattendue, Rachat de crédit?), la plupart des banques vont vous facturer des frais. Ceux-ci se montent souvent à 3% du capital restant dû (soit 3000 euros pour un capital restant de 100.000? ce qui n?est pas négligeable !). Les banques acceptent généralement de supprimer ces frais, sauf en cas de Rachat de crédit par un établissement concurrent.
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